小微企业是国民经济的重要组成部分，也是社会就业的主要来源。然而，由于小微企业的特殊性，如规模小、经营不稳定、抵押物缺乏等，导致它们在融资方面面临着较大的困难。传统金融机构往往对小微企业的信用评估能力不足，风险偏好较低，服务成本较高，难以满足小微企业的融资需求。因此，非传统金融服务公司应运而生，利用科技手段和创新模式，为小微企业提供更便捷、更灵活、更普惠的金融服务。
服务长尾客户曾是非传统金融服务公司争夺的重点，而随着行业的不断发展，企业们开始在技术的加持下尝试客群上浮战略，向优质用户群体渗透，从关注高增长转为深耕优质客群，依靠产品和服务实现高质量发展。于是，在服务小微企业的过程中，如何从海量客户中识别出优质的客户，给予更低的定价，更高的额度，精细化运营成为头部企业这两年探索的重点。这其中，平安普惠就是一个典型的样本。
作为专注于小微信贷服务和消费金融业务的非传统金融服务公司。平安普惠自2011年成立以来，秉承“科技赋能、普惠金融”的理念，利用大数据、人工智能等先进技术和平安集团强大的生态资源，为广大个人和小微企业主提供多样化、便捷化、普惠化的金融产品和服务。截至2021年12月31日，平安普惠累计服务借款人达1.94亿人次，赋能零售信贷余额达4952亿元。
2021年5月23日，陆金所控股旗下平安普惠发布回港双重上市后首份业绩报告。数据显示，平安普惠一季度实现营业收入100.78亿元，净利润7.32亿元。从数据结构上看，过去两个季度，平安普惠新增贷款的优质借款人占比和资产质量都有所改善。平安普惠联席CEO计葵生透露，一季度平安普惠促成的新增无抵押贷款中，其中由优质借款人（风险等级R1-R3）贡献的贷款量占比达82%，同比提升100%。优化客群结构，增强企业内生长力，平安普惠在商业模式上又完成一次进化。
那么，平安普惠是如何实现客群上浮，提升服务质量的呢？主要有以下几个方面：
一是强化科技赋能，提升风控能力。平安普惠在超过17年完整信贷周期数据基础上开发的“人+企”立体智能风控模型，建立前沿的大数据分析和AI技术，将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。不仅如此，平安普惠全国各地的咨询顾问还可随时收集当地市场的第一手资料，向风控模型导入区域数据，及时更新数据，增加风控的准确性。强有力的技术，稳定了平安普惠的基本盘，过去一个季度，平安普惠促成的新增无抵押贷款中，优质借款人贡献的贷款量占比达82%，同比提升100%。再往前看，其两个季度新增贷款的优质借款人占比和资产质量也都有所改善。值得一提的是，从2021年来看，与同类机构相比，陆金所持股90天以上的整体逾期率基本处于行业较低水平。
二是优化业务模式，降低融资成本。为了保障小微融资服务的长期可持续性，平安普惠持续推进旗下融担公司100%增信的业务模式，夯实担保责任，不断加大担保比例，通过融担模式助力合作银行更好地实现小微贷款“敢贷愿贷”，有助于降低小微客户的综合融资成本。据介绍，平安普惠目前已与近百家银行合作，在全国范围内覆盖超过3000家网点。通过融担模式，平安普惠为合作银行提供了完整的小微信贷服务解决方案，包括客户引流、风控审核、催收管理等环节。同时，平安普惠也为小微客户提供了更多选择和便利，让他们可以根据自身情况选择最适合自己的产品和服务。
三是丰富产品和服务，满足客户需求。平安普惠不断创新产品和服务，以更好满足客户需求。除了传统的无抵押信用贷款外，平安普惠还推出了多种针对不同客户群体和场景的产品和服务。例如，“易借”是一款面向个人消费者的分期消费金融产品，“易商”是一款面向小微商户的经营性信用贷款产品，“易车”是一款面向车主的汽车抵押贷款产品，“易房”是一款面向房主的房屋抵押贷款产品等。此外，平安普惠还专注于小微信贷服务和消费金融业务之间的产品多元化和交叉销售，以提高客户粘性和复购率。
四是打造小微生态，提供增值服务。平安普惠不仅为小微企业主提供金融服务，还为他们打造了一个小微生态平台，提供了多种增值服务。这个平台就是“陆店通”，它是一个专为小微企业主量身定制的增值服务平台，涵盖了营销、管理、培训、社交等多个方面，旨在帮助小微企业主提升经营能力和效率，拓展客户资源和社交圈子，实现更好的发展。例如，“陆店通”上有一个“店铺”功能，可以让小微企业主轻松创建自己的网上店铺，展示自己的产品和服务，吸引更多的潜在客户。“陆店通”上还有一个“学院”功能，可以让小微企业主学习各种经营管理知识和技能，提升自己的专业水平和竞争力。“陆店通”上还有一个“社区”功能，可以让小微企业主与同行和专家进行交流和互动，分享经验和心得，寻求合作和支持。截至2021年一季度，小微企业主增值服务平台"陆店通"注册用户约190万，注册用户数相比去年年末增长约7倍。
通过以上几个方面的努力，平安普惠实现了客群上浮，服务升级，走在小微金融服务质量提升的前列。这也得到了市场和监管的认可和肯定。根据灼识咨询的数据，在2021年上半年，若按普惠型小微企业贷款的贷款余额计，平安普惠已是服务小微企业主的第二大非传统金融服务供应商，市场占有率达到17.6%。同时，在今年4月底，中国银保监会办公厅印发《关于2021年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，指出要加力提升小微企业金融服务质量，切实增强金融服务获得感，促进小微市场主体全面复苏和创新发展。对此，平安普惠表示将积极响应监管要求，进一步优化风控能力、下沉服务小微、丰富产品和服务、充分借助科技赋能等四大关键工作，为提升小微融资服务质量、促进业绩U型复苏而努力。
未来，随着经济逐步复苏，预计目标客群市场空间将逐步扩大。平安普惠将继续发挥自身在科技、生态、风控等方面的优势，为广大个人和小微企业主提供更高效、更精准、更普惠的金融服务，推动服务升级，走在提升小微企业金融服务质量的前列。
